保险规划
围绕家庭责任、收入替代与长期保障，梳理需要真正覆盖的风险。
01 · What we solve
一套规划，覆盖
人生的重要节点
我们从家庭责任和真实目标出发，不把单一产品当作答案，而是把现金流、保障、流动性与传承放在一起比较。
退休养老
把退休时间、现金流、税务与长寿风险放进同一套规划。
长期护理
提前评估护理成本、家庭照护能力与资产保护之间的平衡。
海外资产配置
从身份、币种、流动性与税后结果出发，建立跨境配置框架。
税务与退休衔接
识别需要由 CPA、律师和持牌专业人士共同确认的关键节点。
财富保护与传承
从受益人、持有方式和流动性出发，减少传承过程中的意外。
02 · Investment universe
8 类常见选择，
先看功能，再看产品
同一种资产，对不同身份、居住地和家庭目标的人，税后结果和传承风险可能完全不同。
01稳定底仓
美国国债 / 注册债券
关注期限、信用质量及是否符合投资组合利息例外。
复杂度 · 低至中02长期增长
美国股票 / ETF
同时评估股息预扣、波动与直接持有的美国遗产税敞口。
遗产风险 · 较高03间接美国敞口
非美国注册基金
基金注册地、可购买资格和居住国税务决定最终结果。
结构复杂度 · 中04流动性
存款 / 现金管理
银行存款、货币基金与短债基金的名称相近，税务分类可能不同。
流动性 · 高05实物资产
美国出租房地产
租金税务、折旧、州税、融资和 FIRPTA 应在买入前一并建模。
管理要求 · 高06证券化地产
REIT / 地产基金
交易方便，但分配性质和 FIRPTA 相关规则可能增加复杂度。
税务复杂度 · 高07非公开市场
私募股权 / 私人信贷
先核对流动性、底层穿透、ECI、K-1 与申报责任。
专业门槛 · 高08保障与传承
寿险 / 年金
价值在于保障、长期现金流与结构设计，不等于无条件免税。
长期性 · 高03 · Interactive planning lens
美国资产税务影响
快速测算
输入一个简化组合，查看估算的美国联邦预扣、税后现金收入、FIRPTA 现金占用及美国所在地资产敞口。
输入投资情境
测算结果 · 教育示例
年度现金收入$21,250
估算美国预扣 / 税负$1,000
估算税后现金收入$20,250
美国所在地资产敞口$500,000
高于常见的 $60,000 Form 706-NA 申报门槛约 $440,000。
房地产出售时的 FIRPTA 现金占用示例$0（按成交金额 15% 估算；预扣不等于最终税额）
本工具未考虑州税、居住国税、外国税收抵免、费用、损失、实体分类、例外和个人全部事实，不可用于报税或交易决策。
04 · Planning model
生成一套
功能分层思路
这不是产品推荐，而是用目标、风险与期限把资金分成不同功能层，帮助您准备下一次规划讨论。
Illustrative allocation
增长与传承平衡型
用全球分散的增长资产做核心，同时控制集中度、流动性与直接美国所在地资产敞口。 本次示例资金：$1,000,000。
全球分散增长
45%
高质量债券
25%
保障与传承
15%
美元流动性
15%
下一步：核对身份、现金流时间表、W-8 文件、基金注册地、受益人安排与全部美国所在地资产。
05 · Ownership architecture
持有方式，
也是结果的一部分
结构越复杂并不代表越好。先算清收益、风险、税务与长期维护成本，再选择真正有价值的安排。
个人直接持有
清晰直接，但美国股票与房产的税务、责任与传承风险也最直接。
美国 LLC
偏向法律与管理工具；单一成员 LLC 通常不会自动改变联邦税务结果。
外国公司
可能改变资产所在地暴露，也会带来公司税、申报与居住国 CFC 问题。
信托架构
需同时判断设立人、受益人、控制权、所在地及两国分类。
寿险 / 年金
适合特定保障、现金流与传承目标，须核对持有人、受益人与本国规则。
06 · Our advisors
双顾问协作，
让规划更完整
以专业守护每一个重要时刻。您可以选择希望联系的顾问，也可以由团队根据需求协同安排。
07 · Advisory checklist
一次专业规划会，
至少准备这 8 项
把事实准备齐，顾问、CPA 与律师才能在同一套信息基础上协作。
1
国籍、绿卡与签证包括双重国籍与未来移民计划
2
过去三年在美天数用于判断所得税身份与例外
3
税务居住地证明用于协定资格和 W-8 文件
4
美国所在地资产股票、房产、商业权益等
5
家庭与受益人配偶、子女身份与继承目标
6
资金来源与币种企业分红、出售资产与外汇路径
7
现有公司与信托控制权、受益权与申报情况
8
流动性与退出时间教育、退休、回国或传承节点
08 · Complimentary review
先做 2 分钟自测，
再预约 15 分钟沟通
自测仅用于发现需要优先讨论的事项，不构成投资、法律、税务或保险建议。